面對(duì)有個(gè)別銀行職員以不正確方式售賣保險(xiǎn)，銀保新規(guī)有望能作出改善（圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò)）

　　順德城市網(wǎng)消息　（記者林仲儒）　4月1日，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱“銀保新規(guī)”）正式實(shí)施。在銀行內(nèi)售賣保險(xiǎn)到底是怎樣一個(gè)的情況？為什么會(huì)有這個(gè)新規(guī)的出臺(tái)？銀行代售保險(xiǎn)的背后又有怎樣的因由？

現(xiàn)狀一
銀行賣的保險(xiǎn)全又專

　　位于新基一路的順德農(nóng)商銀行信發(fā)分理處內(nèi)，工作人員劉小姐向順德城市網(wǎng)記者介紹，目前順德農(nóng)商銀行的營(yíng)業(yè)廳可以買到太平洋人壽、新華人壽、中國(guó)人壽、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的多個(gè)險(xiǎn)種產(chǎn)品。有人壽險(xiǎn)，如健康福星終身重大疾病保險(xiǎn)，購(gòu)買30年，可以保障終生；有儲(chǔ)蓄分紅型的保險(xiǎn)，如海康人壽的“旺旺寶貝”兩全保險(xiǎn)，繳費(fèi)10年，可以讓受益人擁有高中、大學(xué)教育金津貼，滿期給付2倍基本保險(xiǎn)金額，期間分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)紅利。

　　根據(jù)記者本身的狀況，劉小姐推介記者購(gòu)買新華人壽的“百萬(wàn)身價(jià)（升級(jí)版）”保險(xiǎn)，可以保障自身25年，包括交通意外、傷殘，自然災(zāi)害等，且每年享有返回分紅。該險(xiǎn)種交費(fèi)為3000元/年，共5年?！斑@種保險(xiǎn)對(duì)你這個(gè)年紀(jì)的投保者來(lái)說(shuō)，交費(fèi)不高，保障也比較全面，定期還有分紅，是比較劃算的?！?br />
　　據(jù)其介紹，目前順德農(nóng)商銀行所售賣的多種保險(xiǎn)都是農(nóng)商行專賣，如?？等藟鄣膫€(gè)別險(xiǎn)種，只能在農(nóng)商行內(nèi)用農(nóng)商行的賬戶購(gòu)買，即使去到?？等藟鄣臓I(yíng)業(yè)廳也買不到。

現(xiàn)狀二
銀行與保險(xiǎn)公司交叉范圍大

　　走訪區(qū)內(nèi)各大銀行不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是銀行營(yíng)業(yè)廳工作人員向客戶重點(diǎn)推介的產(chǎn)品之一。在交通銀行、建設(shè)銀行、工商銀行，如果市民找到理財(cái)顧問(wèn)想做理財(cái)投資，購(gòu)買保險(xiǎn)或基金都是常被推介的投資方式。譬如在交通銀行，當(dāng)記者咨詢保障投資方面的內(nèi)容時(shí)，該行工作人員隨手就在鐵架上抽出了4份不同的保險(xiǎn)介紹單，讓記者根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇。

　　銀行售賣保險(xiǎn)還有一個(gè)特點(diǎn)，就是會(huì)優(yōu)先推介與自己銀行有關(guān)聯(lián)的的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。假如市民去到工商銀行買保險(xiǎn)，通常該處的工作人員會(huì)先向你推介工銀安盛的保險(xiǎn)。因?yàn)楣ゃy安盛人壽保險(xiǎn)由工商銀行、法國(guó)AXA安盛集團(tuán)、中國(guó)五礦集團(tuán)聯(lián)合打造，其中工商銀行持股60%，在銀行系險(xiǎn)企中占比最高?？梢哉f(shuō)，幾乎是作為工商銀行的“子公司”，工銀安盛在給予工商銀行客戶購(gòu)買保險(xiǎn)方面，提供了較大的優(yōu)惠。

　　當(dāng)然，工銀安盛的保險(xiǎn)產(chǎn)品并非單單至在工商銀行售賣，多家大型銀行亦可辦理。同樣地，像中國(guó)人壽、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司也都會(huì)把自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)放在多家銀行出售，只不過(guò)可能是不同的銀行，所售賣的同一保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有所不同，但如果不仔細(xì)查看，基本上可以說(shuō)是大同小異。

問(wèn)題&對(duì)策
投保后猶豫期延至15天

　　銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品由來(lái)已久，但所產(chǎn)生的問(wèn)題也是層出不窮，反映比較集中的有：銀行客戶經(jīng)理把保險(xiǎn)當(dāng)存款賣；銀行頻繁推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，且收益與當(dāng)初強(qiáng)調(diào)的高收益率相差甚遠(yuǎn)；去銀行辦理存款，結(jié)果稀里糊涂地買了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。以上的情況屢見(jiàn)不鮮。

　　為此，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了此次的銀保新規(guī)。新規(guī)中指出，凡是在銀行購(gòu)買了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的市民，保險(xiǎn)公司都必須在劃扣首期保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)，或未劃扣首期保費(fèi)且在承保24小時(shí)內(nèi)，以保險(xiǎn)公司的名義，向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。

　　另外，從4月1日起，銀保銷售人員不能代替投保人填寫(xiě)保單，最后得由投保人簽字。而“本人填寫(xiě)”能起到防止銷售過(guò)程中的“語(yǔ)焉不詳”甚至誤導(dǎo)。投保后的猶豫期也由此前的10天延長(zhǎng)至15天，并要求保險(xiǎn)公司在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。也就是說(shuō)，銀?？蛻粼谧詴?shū)面簽收保單之日起15日內(nèi)可全額退保，只收取10元工本費(fèi)。

為何銀行熱賣保險(xiǎn)？
答案一：提成高

　　通過(guò)以上的新規(guī)定，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)希望能有效扭轉(zhuǎn)銀行售賣時(shí)保險(xiǎn)的不良情況，改變銀行工作人員售賣保險(xiǎn)的不正確途徑。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行工作人員之所以如斯熱衷于推銷保險(xiǎn)，甚至違規(guī)銷售保險(xiǎn)是因?yàn)楦咛岢傻木壒省Ｏ啾绕鸨ｋU(xiǎn)企業(yè)員工售賣保險(xiǎn)的提成，銀行在給予員工銷售保險(xiǎn)的提成更大。

　　“原因很簡(jiǎn)單，提成比例是隨銷售額而定，銷售額越高，每一單的提成越大。保險(xiǎn)公司的員工把親戚朋友都算上，客戶資源也不多，銷售額自然不高。但銀行有其龐大的客戶群在，幾乎每一個(gè)去銀行的人都有做投資保障的需要，那銀行銷售保險(xiǎn)的效率和成功率就高很多了。所以，銀行可以從保險(xiǎn)公司手上拿到較高的提成比例，那他們自然更積極賣保險(xiǎn)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士如此解釋道。

　　但也有工商銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此進(jìn)行駁斥，認(rèn)為銀行工作人員在向客戶推介投資計(jì)劃時(shí)是量身訂造的?，F(xiàn)在賣保險(xiǎn)較多，可能只是因?yàn)槭忻翊_實(shí)更適合買保險(xiǎn)來(lái)投資，勝過(guò)其它理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，她認(rèn)為工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品足夠豐富，保險(xiǎn)其實(shí)也并不算賣得特別多。

答案二：全方位理財(cái)服務(wù)的組成部分

　　那對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，賣保險(xiǎn)難道只是賺錢(qián)的一種途徑？建設(shè)銀行的一位投資理財(cái)顧問(wèn)對(duì)此解釋道，銀行賣保險(xiǎn)，是為了讓市民能在銀行內(nèi)一步到位地解決投資理財(cái)?shù)母黜?xiàng)問(wèn)題，“存款、基金、股票、保險(xiǎn)，這些都是市民大眾可以選擇的理財(cái)方式，你來(lái)到銀行，就可以一次性選擇自己適合的方式去投資理財(cái)?！?br />
　　她舉例說(shuō)明，市民林先生年齡近30歲，工作穩(wěn)定，有10萬(wàn)元存款，月收入約4000元。他本人身體健康，沒(méi)有供房供車的壓力，可承擔(dān)一定的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。那在現(xiàn)今這時(shí)候，她就向林先生建議：

　　1.可存入2萬(wàn)元做3年期定期儲(chǔ)蓄，做保底之用。
　　2.可以選擇購(gòu)買年供款較少，供款年限較長(zhǎng)的保險(xiǎn)，如供款30年，每年繳交數(shù)百元的人壽分紅險(xiǎn)。每個(gè)月的工資分出一部分即可，既不影響他的現(xiàn)金流，又保障了日后的生活，期間還有意外險(xiǎn)做保障，一舉三得。
　　3.可適當(dāng)?shù)刭?gòu)買5萬(wàn)元起標(biāo)的保本理財(cái)產(chǎn)品，通常收益率在4%作用，時(shí)間約3個(gè)月。這個(gè)投資花費(fèi)時(shí)間不長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)低，有可觀的收益，作抵御通漲之用。
　　4.資金可以分散買一些收益率較高，但風(fēng)險(xiǎn)也較高的T+0貨幣基金，做風(fēng)險(xiǎn)投資，賺了，當(dāng)賺了零花錢(qián)；虧了，也不會(huì)損失太多，隨時(shí)可以止損出倉(cāng)，作機(jī)動(dòng)使用，又不會(huì)讓錢(qián)“睡大覺(jué)”。

　　而以上這些投資，市民都可以在銀行營(yíng)業(yè)大廳全部辦妥，有專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)為市民服務(wù)。所以，該投資理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)為，保險(xiǎn)是銀行提供給市民的全方位理財(cái)服務(wù)的組成部分之一，不可或缺，但又并非最為重要。